Hypothekarkredite in der Welt des russischen Kapitalismus sind ein Instrument, um die Menschen auszurauben. Keines der Präsidialdekrete, die Ziele für Hypothekenzinsen festlegen, wurde erreicht.
Hypothek: ein kurzer historischer Ausflug
Hypothekarkredite gibt es schon lange. Unter einer Hypothek wird eine durch Immobilien gesicherte Kreditvergabe verstanden. Im alten Babylon, im alten Ägypten und im alten Rom wurde die Kreditvergabe fast ausschließlich gegen die Sicherheit des Landes durchgeführt. Der Begriff "Hypothek" (aus dem Altgriechischen. Ὑποθήκη) tauchte erstmals zu Beginn des 6. Jahrhunderts in Griechenland auf. BC e. Die alten Griechen bezeichneten damit die Form der Haftung des Schuldners gegenüber dem Gläubiger mit seinem Land. An der Grenze des Grundstücks des Kreditnehmers wurde ein Posten mit der Aufschrift angebracht, dass dieses Land Schulden macht. Eine solche Säule wurde "Hypothek" genannt (übersetzt als "Stiftung", "Verpfändung", "Warnung").
Heutzutage ist eine Hypothek in den meisten Fällen ein Darlehen für den Kauf von Wohnraum (Häuser, Wohnungen) durch Personen, die die Sicherheit dieses Wohnraums gewährleisten. Diese Art von Darlehen wird als Home Mortgage Loans (HMLs) bezeichnet. Diese Kreditvergabe wurde nach Ansicht von Experten in der Geschichte des Bankwesens in England in den letzten Jahrzehnten des 19. Jahrhunderts erfunden. Die damaligen Geldverleiher der City of London hatten bereits Schwierigkeiten, ihre Kreditgeschäfte zu verstärken, die sich traditionell auf das Privatgeschäft konzentrierten. Die Kreditvergabe an Einzelpersonen war aufgrund der unzureichenden effektiven Nachfrage der Bevölkerung und des Mangels an verlässlichen Sicherheiten begrenzt.
Das Wohnungsproblem in England im 19. Jahrhundert wurde hauptsächlich auf zwei Arten gelöst: Wohlhabende Bürger bauten oder kauften Immobilien mit ihrem eigenen Geld, das ihr Eigentum wurde; benachteiligte Menschen (und es gab eine Mehrheit von ihnen, insbesondere in Städten) mieteten Wohnungen von wohlhabenden Hausbesitzern, sie waren Nutzer, keine Eigentümer. Es gab auch die ärmsten Engländer, die in Notunterkünften lebten (dies wird von Charles Dickens farbenfroh beschrieben).
Banken begannen, Bürgern mit mäßiger Sicherheit (dh Arbeitnehmern) Kredite anzubieten, um ihr eigenes Dach über dem Kopf für die Sicherheit dieses Daches zu kaufen. Geldverleiher begannen, Menschen zu verführen, damit sie vollwertige Eigentümer von Immobilien werden und sich wie Eigentümer fühlen können. Auf diese Weise wurde eine neue Art von Bankgeschäften geboren - die Ausgabe von HMLs. Die Banken der City of London rieben sich vor Vergnügen die Hände. Allmählich ist diese Art der Kreditvergabe in anderen westlichen Ländern populär geworden.
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Ein Dach über dem Kopf oder eine Anreicherungsanlage?
Aber zurück zum heutigen Russland. In verschiedenen Regierungsdokumenten, in den Reden und Erklärungen von Beamten auf verschiedenen Ebenen nimmt das Thema Wohnungshypotheken einen wichtigen Platz ein. Darüber hinaus wird es immer als sozial dargestellt. Sie sagen, dass die Hypothek ein "Zauberstab" ist, der entwickelt wurde, um das Wohnungsproblem endgültig und unwiderruflich zu lösen, das nach den Worten von Michail Bulgakow das russische Volk gefoltert und verwöhnt hat. Bisher bleibt es leider bestehen und quält weiterhin viele unserer Zeitgenossen. Die Zahl der Familien, die 2011 als besser wohnungsbedürftig gemeldet wurden, im Verhältnis zur Gesamtzahl der Familien (einschließlich Singles) betrug 5,1%. Und 2017 ging diese Zahl leicht, aber nicht sehr signifikant zurück - auf 4,4%.
In absoluten Zahlen ging die Zahl der registrierten bedürftigen Familien von 2,8 Millionen auf 2,5 Millionen Familien zurück. Und das trotz der Tatsache, dass die Bedingungen für den Einstieg in diese Liste sehr schwierig sind. Außerdem müssen wir bedenken, dass wir eine ganze Armee von Obdachlosen haben, deren Zahl nach verschiedenen Schätzungen zwischen 1,5 und 3 Millionen liegt. Die meisten von ihnen versuchen nicht einmal, sich zu registrieren und in die angegebenen Listen zu gelangen. Im Allgemeinen ist der Wohnungsbau (oder besser gesagt das Fehlen davon) in der Tat das akuteste soziale Problem in Russland. Was vor dem Hintergrund der Paläste der russischen Neureiche besonders akut und schmerzhaft wird.
Aber es scheint mir, dass die Behörden aus einem anderen Grund durch das Hypothekenproblem verwirrt waren, und die soziale Seite ist nur eine Deckung. Der Kapitalismus hat sich in unserem Land seit Anfang der 90er Jahre etabliert. Und wenn dem so ist, dann muss die Regierung zuallererst den Interessen derer dienen, die die Personifikation des Kapitalismus und seines Kerns sind - der Banker. Der Kapitalismus ist eine Gesellschaft, in der die Sprache mit Euphemismen übersät ist - falschen und schlauen Worten. Die Verfassung der Russischen Föderation ist voller solcher Euphemismen. Insbesondere heißt es, dass die Russische Föderation ein Wohlfahrtsstaat ist. Nein, tatsächlich ist es bürgerlich. Und wenn ja, dann sollte es die Interessen der Bourgeoisie und vor allem Wucher zum Ausdruck bringen (hier handelt es sich um einen anderen Euphemismus: Die Wucherer wurden in "Banker" umbenannt). Die Hypothek wird also von den Bankkreditgebern benötigt.
Volksweisheit über Hypotheken
Die Volksweisheit war in der Lage, die Essenz der Hypothek mit Hilfe von Anekdoten und "schwarzem Humor" genau auszudrücken. In der Sowjetzeit waren Witze aus der Serie „Frage an das armenische Radio“beliebt. Hier ist die Fortsetzung dieser Reihe in Bezug auf unser Thema:
Wenn wir alle Beschreibungen von Hypotheken von Euphemismen befreien, gibt es nur wenige Worte, die das Wesen dieses Phänomens erklären. Einer von ihnen ist "Raub". Hier einige Beispiele der Volkskunst, die den räuberischen Charakter von Hypotheken offenbaren:
- Wenn eine Rechnung von 5.000 Rubel in zwei Hälften gefaltet wird, stimmt ihre Fläche genau mit der Fläche des Moskauer Wohnraums überein, die für 5.000 Rubel gekauft werden kann.
- Warum eine Hypothek von 4 Millionen aufnehmen und 25 Jahre lang abbezahlen? Wann können Sie 4 Millionen stehlen und nur 7 Millionen dienen ?!
- Der Manager der Odessa Bank Naum Solomonovich überredete den Räuber immer noch, einen Hypothekendarlehen aufzunehmen.
Hypotheken: ein "Lebensretter" für die Regierung?
Aber zurück zur ernsten Welle. Die russischen Behörden haben noch einen Grund, dem Land auf jede erdenkliche Weise Hypotheken aufzuerlegen. Mit zunehmendem Umfang der Hypothekarkredite wird sie zu einem der Treiber der Wirtschaft. Schließlich ist die Regierung angesichts des Wirtschaftswachstums nur voller Nähte. Im Jahr 2015 ging das BIP um 2,5% zurück. Im nächsten Jahr ging das BIP um weitere 0,2% zurück. Im Jahr 2017 gab es einen Anstieg von 1,5% (der immer noch deutlich unter dem globalen Durchschnitt liegt). Schließlich wurde 2018 ein Anstieg in der Größenordnung von 1,5 bis 1,9% erwartet. Und hier ist eine Überraschung! Rosstat berichtete zu Beginn dieses Jahres, dass das BIP-Wachstum 2,3% betrug.
Es stellte sich heraus, dass solch ein unerwarteter Erfolg (vor dem Hintergrund des Weltdurchschnitts immer noch bescheiden) dank des Bausektors der russischen Wirtschaft erzielt wurde. Dort gab es Aktivitäten, die, wie sich herausstellte, durch das Wachstum der Hypothekarkredite befeuert wurden (im vergangenen Jahr überstieg das Volumen der neuen HML 1 Billion Rubel, die Anzahl der ausgegebenen Kredite belief sich auf 1,47 Millionen; dies sind Rekordzahlen für die gesamte Existenz der Russischen Föderation). Im vergangenen Jahr wurden erstmals mit Hilfe von HML mehr Wohnungen gebaut als mit Hilfe anderer Finanzierungsmethoden.
Vor diesem Hintergrund ist davon auszugehen, dass das Thema Hypothekarkredite für die Regierung noch wichtiger wird. Zumindest für Anstand muss er Wirtschaftswachstumsraten haben, die nicht unter dem Weltdurchschnitt liegen. Zuvor hatten die Behörden einen wirtschaftlichen Lebensretter - den Export von Öl und Gas. Nun, so scheint es ihr, gibt es auch einen Zauberstab in Form einer Hypothek.
Es ist jedoch nicht schwer zu verstehen, dass dieser Lebensretter eine sehr begrenzte Lebensdauer haben wird, da die Zinssätze für MHL auf einem gefährlich hohen Niveau liegen. In den letzten Jahren schwankten sie zwischen 10 und 15 Prozent pro Jahr (je nach Bank und Art der Hypothek: für den Kauf von Wohnraum auf dem Sekundärmarkt; für ein neues Wohnprojekt usw.). Offensichtlich sollten die Preise gesenkt werden. Andernfalls endet alles mit einer raschen Inflation der "Hypothekenblase" und ihrem Zusammenbruch. Was als "ein Schritt vorwärts, zwei Schritte zurück" bezeichnet wird, wird auftreten. Ganz zu schweigen von der Tatsache, dass regelmäßige Hypothekenkrisen die soziale und politische Situation im Land verschärfen werden (jede Krise - Tausende oder sogar Millionen gebrochener menschlicher Schicksale).
Über den Hypothekenzins
Die Hypothekenzinsen in Russland waren immer auf einem obszön hohen Niveau. Aus Gründen der Fairness geben wir zu: Die Behörden haben bereits zuvor über die Notwendigkeit gesprochen, die Zinssätze zu senken, aber irgendwie träge und formal, nur um der Öffentlichkeit ihr „soziales Anliegen“zu zeigen. Und die Banker reagierten einfach nicht auf diese Mantras. Wenn die Zinssätze für Hypotheken auf und ab schwankten, dann unter dem Einfluss einiger schwerwiegenderer Faktoren als die Wehklagen der Behörden.
Nehmen wir zum Beispiel eines der Dekrete des Präsidenten vom Mai 2012 - "Über Maßnahmen zur Bereitstellung von erschwinglichem und komfortablem Wohnraum für die Bürger der Russischen Föderation und zur Verbesserung der Qualität von Wohnraum und kommunalen Dienstleistungen" (Nr. 600 vom 7. Mai 2012). Der erste Absatz dieses Dekrets sieht folgende Aufgabe vor [bis 2018]: "Den Überschuss des durchschnittlichen Zinssatzes für ein Hypothekendarlehen (in Rubel) im Verhältnis zum Verbraucherpreisindex auf nicht mehr als 2,2 Prozentpunkte zu senken."
Es ist bereits 2019 im Kalender. Versuchen wir, die Umsetzung dieses Absatzes des Dekrets Nr. 600 zu bewerten. Im Jahr 2018 lag der Zinssatz für MHL zwischen 10,5 und 14,0%. Rosstat berichtete, dass der Verbraucherpreisindex im vergangenen Jahr 4,3% betrug. Daher hätte der Höchstsatz für Hypothekendarlehen im vergangenen Jahr laut Dekret von 2012 betragen müssen: 4,3 + 2,2 = 6,5%. Aber in Wirklichkeit war es doppelt so hoch.
Das Dekret Nr. 600 zu Absatz 1 ist vollständig gescheitert. Aber aus irgendeinem Grund führte niemand "oben" eine "Nachbesprechung" durch und fand die Gründe und Schuldigen des Versagens nicht heraus. Oder sind sie vielleicht nicht die Schuldigen des Scheiterns? Vielleicht wurde das Dekret Nr. 600 nicht geschrieben, um es auszuführen, sondern nur, um „soziale Besorgnis“zu demonstrieren? Und wir, naiv, warten darauf, dass die Dekrete ausgeführt werden.
Wer kontrolliert den Hypothekenzins?
Lassen Sie uns von 2012 vorspulen, um unserer Zeit näher zu kommen. Anfang Oktober letzten Jahres zeigten die Bundeskanäle beispielsweise ein Treffen zwischen dem russischen Präsidenten Wladimir Putin und dem Chef der Sberbank German Gref. Das Thema Hypothekarkredite wird angesprochen, der Bankier versprach dem Präsidenten, den Hypothekenzins zu senken. Aber buchstäblich im selben Monat erhöht die Sberbank die Hypothekenzinsen. Erklärung: Die Preise auf dem Immobilienmarkt fallen, Entwickler haben Schwierigkeiten, Quadratmeter zu verkaufen, die Bankrisiken steigen und nach den Kanonen der Finanzwissenschaft werden sie durch Zinserhöhungen kompensiert.
Und hier ist die Veranstaltung dieses Jahres. Am 14. März befahl Wladimir Putin auf dem Kongress der Russischen Union der Industriellen und Unternehmer (RSPP), den Hypothekenzins zu senken. Insbesondere bis zu 8 Prozent bis 2024. Aber hat das Dekret vom Mai 2012 nicht eine ähnliche Aufgabe gestellt, die „gestern“erledigt werden musste? Ist die Russische Union der Industriellen und Unternehmer für den Hypothekenzins verantwortlich? Hat diese Unternehmergewerkschaft echte Hebel, um die Rate zu kontrollieren?
Jeder Bankier wird Ihnen sagen, dass für ihn weder der Mai noch andere Präsidialdekrete überhaupt ein Dekret sind. Und noch mehr, mündliche Berufungen können nicht als solche dienen. Das wichtigste Gebot, das den Zinssatz für Kredite, einschließlich Hypothekendarlehen, bestimmt, ist der Leitzins der Zentralbank der Russischen Föderation. Zum Zeitpunkt der Unterzeichnung der Dekrete des Präsidenten im Mai 2012 waren es 8,0%. Heute sind es 7,75%. Wenn die Regierung die Bedingungen für Hypothekarkredite wirklich verbessern wollte, sollte sie die Bank von Russland anweisen, den Leitzins auf das Niveau zu senken, auf dem Hypothekarkredite den Bürgern zur Verfügung stehen und sowohl für diese Bürger als auch für die gesamte Wirtschaft des Landes sicher sind. Aber der Präsident kann ein solches Dekret aus diesem Grund nicht schreibendass die Bank von Russland unter Verstoß gegen die Verfassung der Russischen Föderation die "Unabhängigkeit" vom Staat proklamierte. Und es scheint, dass der Präsident der Russischen Föderation dem zustimmt. Daher werden Dekrete "für das Dorf des Großvaters" geschrieben.
Die Regierung geht davon aus, dass sie den Hypothekenprozess im Land nicht verwaltet. In der gegenwärtigen Situation kann es nur die Bank von Russland wirklich verwalten. Zwar sagen weder das Gesetz über die Zentralbank noch die Regulierungsdokumente der Bank von Russland etwas darüber aus, dass die Bank von Russland sich mit Hypotheken befassen sollte (und noch weniger das Wohnungsproblem im Land lösen sollte). Die Bank von Russland hat "ernstere" Aufgaben - "Inflationsbekämpfung" (die Zentralbank hat diese Aufgabe unter Verstoß gegen Artikel 75 der Verfassung der Russischen Föderation für sich erfunden). Und dafür kann die Bank bei Bedarf leicht den Leitzins erhöhen, was zu einer Hypothekenkrise im Land führt und Hunderttausende von Menschen zu Obdachlosen macht.
Wölfe ernähren sich nicht von Gras
Der Minister für Bauwesen, Wohnungswesen und Versorgung, Vladimir Yakushev, kündigte kürzlich an, dass die Kreditzinsen nahe 5% liegen sollten, um den Hypothekenmarkt aufrechtzuerhalten und eine Krise zu verhindern. Nun, das ist schwer zu streiten. Die Erklärung des Ministers sollte jedoch als "gute Wünsche" eingestuft werden. Ein weiterer Vorschlag des Ministers war, dass die Zinssenkung durch die Subventionierung von Hypotheken … aus den Gewinnen der Banken selbst erfolgen sollte. Es ist schwierig, dies auch nur ein utopisches Bewusstsein zu nennen. Dies ist ein völliges Missverständnis der Funktionsweise der Hypothekenwelt. Es ist, als würde man Wölfen sagen, sie sollen aufhören, Schafe zu essen und Gras essen. Ich möchte Sie daran erinnern, dass der Gewinn der russischen Banken im vergangenen Jahr 1,3 Billionen Rubel betrug. - eine Rekordzahl der letzten sieben Jahre. Davon 800 Milliarden Rubel. Konten für die Sparkasse. In den ersten beiden Monaten dieses Jahres belief sich der Gewinn der Banken auf 445 Milliarden Rubel.
Und es ist für niemanden ein Geheimnis, dass ein solches finanzielles Ergebnis größtenteils durch den Boom bei Hypothekarkrediten erzielt wurde (übrigens wurde mehr als die Hälfte aller Hypothekarkredite kürzlich von der Sberbank ausgegeben). Der Minister kann in keiner Weise verstehen, dass das Ziel für Banken Geld ist und der Wohnungsbau nichts anderes als ein Mittel ist. Banker zählen sehr auf die Fortsetzung des Hypothekenbooms in diesem Jahr und träumen davon, dank ihm einen Gewinn von 1,8-1,9 Billionen Rubel zu erzielen. Wenn die Prognose bestätigt wird, handelt es sich um ein Rekordergebnis der Banken, das aufgrund eines Rekordraubes an den Menschen erzielt wurde.
Verfasser: Katasonov Valentin
