Am dritten Tag des Gaidar-Forums wurde auf dem Panel zur Finanzkontrolle und Bankenaufsicht im digitalen Staat die Begeisterung für die Digitalisierung und die bevorstehende Blockchain-Revolution schnell durch enttäuschende Prophezeiungen ersetzt.
Insbesondere die düstere Prognose wurde von Alexey Minin, Geschäftsführer des Instituts für angewandte Datenanalyse Deloitte, zum Ausdruck gebracht. Seiner Meinung nach wird es am Horizont von 2030 keine Banken in ihrer jetzigen Form geben.
Zu diesem Zeitpunkt werden wir bei einer solchen Anzahl von Finanzintermediären keine Liquidität für Unternehmen bereitstellen müssen, und diejenigen Kreditinstitute, die „gute Algorithmen für die Datenanalyse“verwenden und die Risiken ihrer Kunden besser verstehen als andere, werden davon profitieren. Er glaubt, dass eine "Konsolidierung" des Bankenmarktes unvermeidlich ist, "der Gewinner wird alles nehmen" und die Verlierer müssen gehen. Gleichzeitig werden aufgrund der Entwicklung digitaler Technologien nicht nur Banker, sondern auch Wirtschaftsprüfer und Buchhalter in solchen Zahlen nicht benötigt.
Zumindest diejenigen, die in normalen Positionen arbeiten und kein einzigartiges Wissen haben.
Aus den Worten der Diskussionsteilnehmer ging hervor, dass sich neue Technologien bereits in der Praxis bewährt haben: Sie ermöglichen eine viel bessere Analyse des Zustands der Banken als Wirtschaftsprüfer.
Alexey Minin sagte, dass das Modell, das auf offenen Daten auf der Website der Zentralbank und anderen Informationen aus externen Quellen ohne Insiderinformationen basiert, drei Monate vor dem Widerruf der Lizenz der Zentralbank in 81% der Fälle eine genaue Vorhersage der entsprechenden Entscheidung der Regulierungsbehörde ermöglicht. Gleichzeitig erklärt er unter anderem die Fehler, die im Programm auftreten, "innerhalb des Marktes".
Wie der Leiter der FBK, Alexei Terekhov, während der Diskussion sagte, "wird das mittlere Personal in diesem Teil angesichts der rasanten Entwicklung der digitalen Technologien völlig vielversprechend und unnötig." In naher Zukunft wird es eine hohe Nachfrage nach völlig anderen Mitarbeitern geben - den sogenannten "intellektuellen Auditoren". Diese einzigartigen Spezialisten werden in der Lage sein, "die reale Welt mit dem digitalen Raum zu identifizieren".
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Laut dem Leiter der Bundeskasse, Roman Artyukhin, eröffnen Technologien den Aufsichtsbehörden neue Möglichkeiten, erhöhen aber auch die Kompetenzanforderungen erheblich. Tatiana Blinova, Wirtschaftsprüferin der Rechnungskammer, sagte dasselbe. Ihr zufolge besteht bereits ein großer Bedarf an "Universalsoldaten", dh Wirtschaftsprüfern, die neben ihrem Hauptberuf über juristische Kenntnisse verfügen und mit IT-Technologien vertraut sind.
Das Einsetzen von "Zahlen" bei Banken auf dem Markt ist seit langem bekannt. Der Chef der Sberbank, German Gref, sagte, dass Google und Amazon aufgrund des Interesses dieser Unternehmen an Finanzdienstleistungen zu Konkurrenten der größten russischen Bank, der Sberbank, wurden.
„Wir müssen mit Technologie genauso bewaffnet sein wie diese Spieler. Nächstes Jahr werden wir verschiedene Finanzorganisationen dieser Technologiegiganten auf der Welt sehen “, bemerkte Gref.
Um mit Google und Amazon konkurrieren zu können, müssen Banken zwangsläufig ihr Entwicklungsmodell ändern, viele Prozesse automatisieren und Kosten senken. Infolgedessen werden die Funktionen normaler Mitarbeiter von Robotern ausgeführt.
Laut Grefs Prognose werden die "Bots" in der Bank buchstäblich in 3-5 Jahren die Funktionen persönlicher Finanzberater übernehmen, die typische Fragen der Kunden der Bank beantworten. Wie der Leiter der größten Bank im vergangenen Jahr feststellte, werden jetzt 99% der Kreditentscheidungen für Einzelpersonen automatisch getroffen.
Die Leiterin der Analytical Credit Rating Agency (ACRA), Ekaterina Trofimova, stellte in einem Interview während des Gaidar-Forums fest, dass "Offenheit, Arbeitsformat" und die Einhaltung des "Mainstreams" bereits die Bewertung von Banken durch Ratingagenturen beeinflussen.
„Es ist nur so, dass das Ausmaß dieses Phänomens keinen direkten Einfluss auf das Finanzprofil selbst so großer Unternehmen wie der Sberbank hat. Wir wissen jedoch, dass dies in zwei oder drei Jahren ein grundlegender Faktor für ihre Wettbewerbsfähigkeit sein wird “, erklärte sie.
Laut Trofimova sind keine methodischen Änderungen erforderlich. Denn in der Tat sind neue Begriffe aufgetaucht, aber der allgemeine Trend, wie die Informatisierung, das Arbeiten mit Daten, besteht schon seit langer Zeit und "ist bereits in unseren Methoden vorhanden".
Gleichzeitig muss der Stress aufgrund der raschen Entwicklung neuer Technologien in naher Zukunft nicht nur von Bankangestellten und Wirtschaftsprüfern erfahren werden. Experten haben zuvor festgestellt, dass aufgrund der Automatisierung die Nachfrage nach Call-Center-Mitarbeitern, Kassierern, Fahrern, Buchhaltern und anderen Berufen, die keine hohen Qualifikationen erfordern, sinken wird.
Sogar Abgeordnete der Staatsduma äußerten sich besorgt über dieses Thema. Leonid Levin, Vorsitzender des Ausschusses für Informationspolitik, Informationstechnologie und Kommunikation der Staatsduma, sagte, es sei sehr wichtig für unser Land, die Belegschaft durch künstliche Intelligenz zu verdrängen. Ihm zufolge gibt es in Russland mehr als 1,5 Millionen Sicherheitskräfte, die früher oder später durch ein automatisiertes System ersetzt werden, und 2% der arbeitenden Bevölkerung des Landes werden auf den Markt kommen.
Vladimir Gimpelson, Direktor des HSE-Zentrums für Arbeitsstudien, versichert, dass es 2018 unwahrscheinlich ist, dass Russen aufgrund ihrer Vertreibung durch Roboter arbeitslos werden. „Der Prozess der groß angelegten Robotisierung der Produktion wird kurzfristig langwierig sein, und noch mehr ist es im kommenden Jahr unwahrscheinlich, dass dies erwartet wird“, sagt er. Es ist jedoch unvermeidlich, dass nach und nach einige Berufe sterben und einige erscheinen werden, stimmt der Experte zu.
Wie Blockchain Banken und Wiederverkäufer ersetzt
Die neue Technologie schützt Ihre Geldtransfers vor Betrügern und ermöglicht es Ihnen, zu überprüfen, ob sich herausstellt, dass das gekaufte Auto gestohlen wurde. Es ist eine Möglichkeit, elektronisches Geld und alle Informationen, die das Geschäft verändern, auf die gleiche Weise zu verschlüsseln, wie Strom vor 100 Jahren die Produktion verändert hat.
Der Internethandel wird von Jahr zu Jahr beliebter, aber die Bedrohung durch Hackerangriffe und das Misstrauen gegenüber Partnern verhindert, dass er mit traditionellen Unternehmen konkurrieren kann. Dieses Problem wird durch eine neue Datenbanktechnologie gelöst - Blockchain. Diese Datenbanken haben kein einziges Kontrollzentrum. Der Betrieb wird von anderen Netzwerkteilnehmern bestätigt, sodass sie für Hackerangriffe unverwundbar sind und Sie die Richtigkeit der Partnerinformationen überprüfen können - dies ist die Zukunft des Online-Handels. Top-Lead-Experten haben einen Artikel über die Auswirkungen von Blockchain auf die Wirtschaft vorbereitet, und wir haben diesen Artikel nachgedruckt.
Blockchain ist eine neue Art von Datenbanken ohne ein einziges Zentrum
Blockchain ist eine Datenbank, dh eine elektronische Speicherung von Informationen, ähnlich wie Datensätze in einer Excel-Datei. In Bankdatenbanken wird beispielsweise aufgezeichnet, wie viel Geld sich auf den Konten befindet, und in der Polizeidatenbank - wer und wann hat gegen die Regeln verstoßen? Das Prinzip ist hier ähnlich, nur im Gegensatz zu herkömmlichen Datenbanken. In der Blockchain werden Informationen nicht in einem einzigen Repository gespeichert, sondern auf jedem am Netzwerk beteiligten Computer aufgezeichnet. Die Blockchain-Technologie registriert Transaktionen so, dass sie später nicht gelöscht oder neu geschrieben werden können. Die Informationen werden nur nacheinander aktualisiert. Daher werden die Daten als Aktualisierungskette und nicht als Tabelle geschrieben. Sie haben 100 US-Dollar eingezahlt, und ein Datenblock mit diesen Informationen wurde in der Datenbank angezeigt. Dann haben Sie jemandem 50 Dollar geschickt und weitere 100 Dollar eingezahlt. Im ersten Block ändern sich die Informationen zum Geldbetrag jedoch nicht um 150 - zwei neue Blöcke mit Aktualisierungen werden hinzugefügt. Jeder von ihnen hat einen eigenen Code, der die Verbindung mit dem vorherigen und dem nächsten Block angibt.
Die sogenannten Bergleute sammeln und aktualisieren diese Informationen - aktive Benutzer, die Gebühren für ihre Arbeit mit der Bitcoin-Cyberwährung erhalten.
Blockchain-Daten können nicht gefälscht werden
Es gibt tägliche Nachrichten, dass ein Hacker Geld von Bankkonten gestohlen oder in die E-Mail eines Prominenten gehackt hat. Dies liegt daran, dass die Informationen leicht zugänglich sind. Und Blockchain macht das Stehlen von Informationen unmöglich. Wenn ein Hacker eine Fälschung zwischen die vorhandenen Blöcke einfügt, bemerkt das System die Ersetzung - der Code des neuen Blocks unterscheidet sich von der Reihenfolge anderer. Änderungen in den Blöcken selbst wirken sich auch auf den Code aus, sodass Änderungen von den Bergleuten sofort bemerkt werden. Das Umschreiben der gesamten Kette funktioniert nicht, da Blockchain eine verteilte Datenbank ist und Informationen gleichzeitig auf Tausenden von Computern gespeichert werden. Selbst wenn sich die Informationen auf einer ändern, werden andere Benutzer die Ersetzung bemerken - sie haben die Originaldaten gespeichert.
Der Informationsschutz ist für Banken besonders wichtig: Sie speichern Geld im Format von Zahlen in den Zellen von Datenbanken. Wenn ein Angreifer diese Daten ändert, kann er Geld von Konten stehlen oder die Bank stören.
Neue Technologien ermöglichen Geldtransfers ohne Zwischenhändler
Wenn ein Verkäufer und ein Käufer planen, eine Transaktion abzuschließen, suchen sie einen Vermittler, um die Integrität der Vereinbarung sicherzustellen. Die Bank fungiert als Vermittler bei Finanztransaktionen: Sie garantiert, dass das Geld nirgendwo hingeht und vom Zahler zum Empfänger gelangt. Die Bank stellt auch eine Zahlungsbestätigung aus - egal ob es um die Bezahlung einer Gasrechnung oder den Kauf einer Anlage geht. Zu diesem Zweck zeichnen Finanzinstitute Informationen zu Transaktionen in ihren Datenbanken auf. Wir nutzen ihre Dienste, weil dies die zuverlässigste Vermittlungsoption ist.
Die Blockchain-Datenspeichertechnologie macht es jedoch möglich, auf Vermittler zu verzichten. Stellen Sie sich vor, Sie möchten einen Artikel in einem Online-Shop bezahlen und eine Überweisung über die Blockchain vornehmen. In Ihrer Datenkette wird ein Datensatz angezeigt, dass das Geld an das Geschäft überwiesen wurde, was bedeutet, dass Sie eine Bestätigung haben. Die Überweisung wird von allen Netzwerkteilnehmern "gesehen" und spiegelt sich in der Aktualisierung Ihrer Daten wider. Während des Übertragungsprozesses ist es unmöglich, Geld zu stehlen oder einen Datensatz zu löschen, da das System für Hacking unverwundbar ist. Der Laden weiß auch, dass die Übersetzung echt ist, denn wenn Sie einen Datenblock fälschen, würde das System dies bemerken und den fiktiven Datensatz löschen. Alles ist das gleiche wie bei einer Bank, aber Sie müssen keinen Vermittler für Dienstleistungen bezahlen. Mit diesem Ansatz werden Banken nicht benötigt, und angesichts der zunehmenden Beliebtheit des Online-Handels kann Blockchain zu einem Konkurrenten traditioneller Zahlungssysteme werden.
Blockchain ermöglicht die Überprüfung von Handelspartnern und die Registrierung personenbezogener Daten
Im März 2014 wurde eine neue Version von Blockchain veröffentlicht, mit der nicht nur Zahlungen repariert, sondern auch Informationen aufgezeichnet werden können. Es kann verwendet werden, um offene Datenbanken zu kompilieren - zum Beispiel Landkataster oder die Online-Registrierung von Verträgen, da Sie mit einer offenen Datenbank Partnerinformationen überprüfen können.
Es ist auch möglich, Waren und andere Werte in der Blockchain zu registrieren. Zum Beispiel würde ein Käufer eines Autos vom Verkäufer einen Autodatenbankcode erhalten, um sicherzustellen, dass das Auto legal gekauft, nicht gestohlen, gegen Kaution und so weiter. In diesen Fällen wird Blockchain die Dienste von Vermittlern, Notaren und sogar Regierungsbehörden für Unternehmen ersetzen. Damit der Ersatz jedoch gleichwertig ist, müssen Benutzer sicher sein, dass die Datenbank alle möglichen Informationen enthält.
Banken planen auch die Entwicklung eines neuen Dienstes
Obwohl Blockchain einer der Konkurrenten traditioneller Banken ist, haben sie in den letzten zwei Jahren 850 Millionen US-Dollar in diese Technologie investiert. Bankinhaber fühlen sich von der Transparenz der Abläufe angezogen, die von allen Teilnehmern überwacht werden kann. Eine weitere Möglichkeit ist die Kundenidentifikation und der Schutz vor Hackerangriffen. Die Banken haben das R3-Unternehmen gegründet, um eine separate Blockchain-Modifikation zu entwickeln, deren Daten für nicht autorisierte Benutzer vertraulich sind. Staatliche Stellen können auch Blockchain verwenden: Startups erstellen auf ihrer Grundlage Anträge zur Registrierung von Flüchtlingen und zur Feststellung des Eigentums an Kunstwerken.
Blockchain ersetzt Google nicht
Befürworter der neuen Technologie nennen es Googles Ersatz, aber Blockchain wird die Art und Weise, wie Menschen im Web nach Informationen suchen, nicht ändern. Wir werden weiterhin wahrheitsgemäße Informationen aus dem Strom von Fälschungen und nicht überprüften Daten auswählen. Ja, Blockchain kann verwendet werden, um die Richtigkeit von allem zu überprüfen, aber niemand wird Internet-Enzyklopädien und Nachrichtenseiten auf diese Weise regulieren, da dies kommerziell unrentabel ist. Schließlich bescheinigt niemand einem Notar die Übersetzung von Nachrichten aus den englischsprachigen Medien.
Blockchain wird den Staat nicht "ersetzen", wie Befürworter dieser Technologie glauben. Schließlich müssen auch Wohnungen und Autos, die dank der neuen Datenbank gekauft wurden, bei Regierungsbehörden registriert werden, aber die Banken arbeiten weiterhin offiziell. Diese Technologie ist jedoch ein weiterer Schritt in Richtung des digitalen Zustands, da Internetdienste nicht weniger zuverlässig sind als herkömmliche. Für die Ukraine ist Blockchain immer noch exotisch, aber in unserem Land ist der IT-Sektor gut entwickelt und das Problem des Internetbetrugs wurde nicht gelöst. Daher ist Blockchain in Zukunft in der Lage, die Wirtschaft unseres Landes zu verändern. Die Ukrainer werden Online-Shops und elektronischen Zahlungssystemen mehr vertrauen, da Sie mit der neuen Technologie Informationen überprüfen und vor Gelddiebstahl schützen können, sodass die Beliebtheit solcher Dienste zunimmt. Ein neuer Markt wird sich für IT-Unternehmen öffnen: die Entwicklung von Online-Plattformen,in der Lage, Vermittler zu ersetzen - zum Beispiel um das Eigentum an Waren und die Urheberschaft zu bestätigen.
Neue Technologien nehmen zunehmend ihren Platz in unserem Leben ein. Bei der Gründung eines Unternehmens wenden sich Geschäftsleute häufig nicht an Banken und nutzen zunehmend alternative Quellen, um Investitionen anzuziehen.
Wir sprechen von einem ICO - einem Analogon eines Börsengangs, nur bei Verwendung von Kryptowährungen. Dies ist kein super exotischer Weg. Wie oben erwähnt, sammeln viele Startups auf der ganzen Welt auf diese Weise Spenden. Ich muss sagen, viel Geld.
Diese Methode erscheint besonders relevant bei extrem hohen Zinssätzen für Kredite. Der Leitzins der Bank von Russland liegt jetzt bei 9%, Kredite von Banken sind etwa doppelt so teuer.
Wenn es immer noch diejenigen gibt, die skeptisch gegenüber der Entwicklung der Blockchain-Technologie und der Kryptowährungen sind, müssen sie höchstwahrscheinlich ihre Meinung ändern.
Laut dem Gründer der Waves-Plattform, Alexander Ivanov, hat die gesamte Finanzwelt bereits erkannt, dass Kryptowährung eine neue Art von Finanzinstrumenten ist, relativ stabil und sehr vielversprechend, in die Gelder für den einen oder anderen Zweck transferiert werden können.
Dies sind nicht nur Worte. Ein bemerkenswertes Beispiel ist die Crowdfunding-Investitionskampagne ZrCoin, mit der fast 4 Millionen US-Dollar für den Bau eines Werks in Magnitogorsk gesammelt wurden. Vom 11. bis 25. Mai wurden 3,7 Millionen US-Dollar aufgebracht, mit einem Plan von 3,5 Millionen US-Dollar, um die Produktion von synthetischem Zirkonium zu starten. Mit den gesammelten Mitteln können wir 2018 eine Produktion mit einer Kapazität von 400 Tonnen / Monat starten.
Dank der Blockchain-Technologie war es möglich, in kurzer Zeit Mittel zu gewinnen. Die mutige Entscheidung, ein neues Investment-Tool anzubieten, das von dem Produkt unterstützt wird, das wir produzieren möchten, stieß auf Interesse, sagte Andrey Nikonorov, Mitbegründer von ZrCoin.
In der Zwischenzeit kündigten der Kommissar für den Schutz der Rechte von Unternehmern unter dem russischen Präsidenten Boris Titov und der Gründer der Waves-Blockchain-Plattform Alexander Ivanov die Schaffung des ICO-Generators People of Growth an.
Wenn ein Tool funktioniert und es Ihnen ermöglicht, Mittel anzuziehen, muss es entwickelt und investiert werden. Die Welt verändert sich, Sie müssen sich damit verändern.
Übrigens hat Boris Titov in seiner dem Präsidenten vorgestellten Wirtschaftsstrategie "Strategie des Wachstums" der Entwicklung der digitalen Technologie große Aufmerksamkeit gewidmet. Jetzt wird dieser Teil der Strategie abgeschlossen. Es ist durchaus möglich, dass sich die Welt so schnell verändert, dass wir keine Zeit haben, den Übergang zu einer neuen Phase zu bemerken. Eine andere Sache ist, dass die Blockchain-Technologie zwar noch nicht so produktiv ist und sehr großen Volumina nicht standhalten kann, die Plattformentwickler ihre Entwicklungen jedoch täglich verbessern, sodass Fortschritte sehr bald sichtbar werden.
Waves ist eine dezentrale Plattform für Crowdfunding und die Ausgabe digitaler Werte. Die Krypto-Plattform zielt darauf ab, Assets / native Token in der Blockchain auszugeben, zu handeln und auszutauschen. Eines der Hauptmerkmale des Projekts ist sein Fokus auf Benutzerfreundlichkeit und Massenakzeptanz. Proof-Of-Stake soll als Konsensalgorithmus verwendet werden. Im Juni 2016 schloss Waves seinen ICO ab, bei dem mehr als 16 Millionen US-Dollar gesammelt wurden. In Bezug auf Crowdfunding-Investitionen stieg Waves in die Top 5 der erfolgreichsten Blockchain-Projekte ein.
Bis 2026 werden Banken aufgrund der Entwicklung der Blockchain-Technologie (Blockchain, verteilte Datenbank - ca. "Lenta.ru") verschwinden. Dies erklärte der Vizepräsident der Sberbank Andrey Sharov, berichtet Rambler News Service.
„In 10 Jahren habe ich Angst, dass es keine Banken geben wird und ich nirgendwo zur Arbeit gehen kann. Heutzutage entwickeln sich Peer-to-Peer-Kreditplattformen aktiv weiter (Ausgabe von Krediten ohne Vermittler in der Person einer Bank oder einer anderen Kreditorganisation - Lenta.ru-Hinweis), und es werden Zahlungstechnologien entwickelt, die auf Blockchain-Technologie basieren “, zitiert ihn die Agentur.
Er erinnerte daran, dass die Bank of England ein Konsortium von 50 Finanzinstituten gegründet hat, die das Blockchain-Geschäftsmodell vollständig neu aufbauen.
Am 17. September 2015 sagte der Leiter der Sberbank, German Gref, dass die Blockchain-Technologie enorme Möglichkeiten für den sicheren Informationsaustausch bietet. Ihm zufolge gibt es Expertenvorschläge, um das gesamte Registrierungssystem auf Blockchain-Technologie zu übertragen - Registrierung von Rechten, juristischen Personen, Rechten an Immobilien und so weiter. Gref gab auch zu, dass er Bitcoins besitzt. Gleichzeitig beschwerte er sich darüber, dass der Kryptowährungskurs stärker als der Rubelkurs gesunken sei.
Blockchain wird als Informationsspeicher für Transaktionen mit der Bitcoin-Kryptowährung verwendet. Es zeichnet alle Bewegungen innerhalb des Systems auf. Die Technologie kann auch im Bankwesen implementiert werden - die Kryptotechnologie kann die Zeit für große Transaktionen (Ausgabe von Krediten, Handel mit Aktien usw.) erheblich verkürzen. Laut dem spanischen Investmentfonds Santander InnoVentures werden Anleger dank der Blockchain etwa 20 Milliarden US-Dollar pro Jahr einsparen, indem sie die damit verbundenen (zwischengeschalteten, regulatorischen) Kosten bei Finanztransaktionen senken.
