Sozialparasiten erfanden Wucher, um Menschen zu Sklaven zu machen. Jetzt wächst im kapitalistischen Russland die Zahl der Kredite an die Bevölkerung und gleichzeitig die Zahl der Nichtzahlungen für Kredite …
Wucherndes Russland: Individuen werden zu Schuldensklaven
Der Kapitalismus in Russland kann unter all seinen anderen Namen auch als Wucher bezeichnet werden. Die Diagnose ist enttäuschend: Während die Beamten über die "Wachstumsraten" besorgt sind, gibt die Bevölkerung den Banken das letzte Geld.
Der Kapitalismus, der vor fast dreißig Jahren in Russland zu bauen begann, wird anders genannt: "Bandit", "Komprador", "wild", "peripher", "oligarchisch" usw. Ohne alle obigen Definitionen abzulehnen, werde ich noch eine geben: "Wucher-Kapitalismus".
99% aller sozioökonomischen Probleme des modernen Russland werden genau durch den Wuchercharakter des Kapitalismus verursacht, der in unserem Land Wurzeln geschlagen hat. Wucher wird normalerweise als die Praxis der Ausgabe von Krediten und Krediten verstanden, die nicht zurückgezahlt werden. Meistens aufgrund des hohen Prozentsatzes. Und manchmal aufgrund der vorsätzlichen Insolvenz des Kreditnehmers. Alles endet damit, dass das Eigentum des Schuldners enteignet und / oder in einen "Schuldknecht" verwandelt wird.
Ich werde nicht über Wucher im Allgemeinen (als globales Phänomen) sprechen. Zu diesem Thema habe ich ein Buch "Über Zinsen: Darlehen, Gericht, rücksichtslos" geschrieben, das bereits 2011 veröffentlicht wurde. Das System der Wucherkredite in Russland wird durch ein zweistufiges Bankensystem (die Zentralbank der Russischen Föderation und Geschäftsbanken) sowie Mikrofinanzorganisationen repräsentiert.
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Die Hauptempfänger von Krediten und Krediten sind die Banken selbst (der Interbanken-Kreditmarkt), nichtfinanzielle Organisationen, der öffentliche Sektor und der Haushaltssektor. Haushalte sind du und ich, Individuen, die Bevölkerung.
Bankdarlehen an Privatpersonen in der Russischen Föderation: schnelle Dynamik
Jetzt möchte ich Ihre Aufmerksamkeit auf die Situation mit der Kreditvergabe an die russische Bevölkerung in den letzten Jahren und insbesondere in diesem Jahr lenken. Hier einige Schlüsselindikatoren, die die Dynamik solcher Kredite und die Höhe der Verschuldung der privaten Haushalte charakterisieren.
Im Zeitraum 2009-2014. Die Kreditvergabe der Banken an die Bevölkerung nahm stetig zu. Hier sind die Daten zum Volumen der ausgegebenen Kredite (Billionen Rubel):
2009 - 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5,4; 2012 - 7,2; 2013 - 8,8; 2014 - 8.6.
Irgendwann Mitte 2014 hörte das Wachstum der Kreditvergabe auf. Experten nennen die Wirtschaftssanktionen der Vereinigten Staaten und ihrer Verbündeten als Hauptgrund, der im Frühjahr dieses Jahres begann. Banken bereiteten sich auf schwere Zeiten vor und verlangsamten ihre Kreditausweitung für alle Fälle. Ein weiterer Faktor für den Rückgang der Kreditvergabe war der Zusammenbruch des Rubel-Wechselkurses, der von der Bank von Russland im Dezember 2014 zugelassen (oder provoziert) wurde. Aber nach einer Weile setzte sich das Wachstum der Kreditvergabe an die Bevölkerung wieder fort. Hier sind die Daten der letzten Jahre (Billionen Rubel):
2015 - 5,9; 2016 - 7,2; 2017 - 9,2; 2018 - 12.5.
Bereits im Jahr 2017 wurde der Rekordwert von 2013 übertroffen, und im Jahr 2018 stieg das Volumen der an die Bevölkerung gewährten Kredite gegenüber dem vorherigen um weitere 36%. Die russischen Medien nannten es einen "Boom der Konsumentenkredite". Im Laufe des Jahrzehnts hat sich das jährliche Kreditvolumen der Banken fast verfünffacht (genauer gesagt um das 4,8-fache). Die wichtigsten Arten von Darlehen, die von Bürgern Russlands verwendet werden: Hypothek; mit Kreditkarten; Autokredite; Verbraucher (für den Kauf verschiedener Waren und Dienstleistungen). Ein zunehmender Anteil von Bankkartenkrediten und Konsumentenkrediten wird nicht zur Deckung des Bedarfs an Waren und Dienstleistungen verwendet, sondern zur Rückzahlung zuvor aufgenommener Kredite, d. H. Schulden zu refinanzieren.
Darlehenszinsen - Wucher
Nun die nächste Frage: Zu welchem Interesse vergeben Banken Kredite an Bürger? Hier sind die Daten der Bank von Russland zum gewichteten durchschnittlichen Zinssatz für Rubelkredite an Privatpersonen im Mai 2019: für Kredite bis zu einem Monat - 15,81%. Und für Kredite von 1 bis 3 Monaten - 14,40%; 3 bis 6 Monate - 18,38%; von 6 bis 12 Monaten - 15,23%. In vielen Ländern der Welt gibt es Beschränkungen für die Zinssätze für Kredite, und dort würden solche Zinssätze als "Wucher" eingestuft.
Ich möchte Sie daran erinnern, dass im zaristischen Russland zu Beginn des 20. Jahrhunderts die Höchstrate auf 12 Prozent festgelegt wurde. Alles, was von oben kam, wurde als Wucherkredit angesehen, und solche Gläubiger wurden gesetzlich bestraft. Macht als Mantra spricht seit vielen Jahren Beschwörungsformeln über die Notwendigkeit aus, die Zinssätze für alle Arten von Krediten zu senken (nicht nur für Einzelpersonen, sondern auch für juristische Personen). Und nichts hat sich geändert.
Hier sind die Daten der Bank von Russland zu den gewichteten Durchschnittsraten der Rubelkredite für Januar 2011: für Kredite bis zu 1 Monat - 14,0%; 1 bis 3 Monate - 19,5%; 3 bis 6 Monate - 31,8%; von 6 bis 12 Monaten - 30,4%. Ja, die Zinssätze für Kredite seit mehr als einem Monat sind seitdem gesunken. Bei kurzen Rubelkrediten (bis zu 1 Monat) ging die Zahl jedoch nicht nur nicht zurück, sondern stieg sogar leicht an (von 14,0 auf 15,81%). Dies liegt daran, dass die Bürger heute vor allem für kurze Zeiträume (bis zu 1 Monat) gefragt sind. Sie haben Angst, längere Kredite aufzunehmen, und Banken haben auch Angst, Kredite zu vergeben. Es ist auch bemerkenswert, dass Kredite von großen Banken teurer sind als von anderen.
Ab Mai 2019 waren die gewichteten durchschnittlichen Zinssätze für auf Rubel lautende Kredite von 30 führenden russischen Banken wie folgt: bis zu einem Monat - 17,53%; von 1 bis 3 Monaten - 20,19%; von 3 bis 6 Monaten - 17,06%; von 6 bis 12 Monaten - 15,66%. Wie Sie sehen, ist Geld für die Bevölkerung von großen Banken (wie Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank usw.) teurer als von Kreditinstituten, die nicht zur "Elite" der Banken gehören. Diese Bankgeldverleiher sind Monopolisten auf dem Markt für kurzfristige Kredite. Beispielsweise ist die Sberbank in vielen abgelegenen Regionen des Landes das einzige Kreditinstitut, das über eigene Filialen verfügt.
Schulden und Schuldenwachstum
Das Volumen der Kreditverschuldung der Bevölkerung wächst rasant. Nach Angaben der Bank von Russland waren es zum Ende des ersten Quartals 2018 12,5 Billionen Rubel. Und genau ein Jahr später, d.h. Ende des 1. Quartals 2019 wuchs es auf 15,4 Billionen Rubel, d.h. um 23,3%. Und am 1. Mai dieses Jahres (die neuesten Daten der Bank von Russland) stieg die Zahl auf 15,74 Billionen Rubel. Zu Beginn des Jahres 2013 betrug das Schuldenvolumen für Kredite übrigens nur 8,5 Billionen Rubel. Es stellt sich heraus, dass sich die Verschuldung in etwas mehr als sechs Jahren fast verdoppelt hat. Dies sind extrem hohe Schuldenwachstumsraten, insbesondere vor dem Hintergrund einer stagnierenden Wirtschaft (laut Rosstat-Daten betrug das BIP-Wachstum im vergangenen Jahr 2,3%, und 2013-2017 gab es fast überhaupt kein Wachstum). Und auch vor dem Hintergrund sinkender realer Einkommen der Bevölkerung seit mehreren Jahren. Wenn zum Ende des 1. Quartals 2018 die durchschnittliche Verschuldung pro Familie 221,8 Tausend Rubel betrug, dann waren es ein Jahr später bereits 273,6 Tausend Rubel.
Dies sind absolute Zahlen. Wie verhält sich beispielsweise das Volumen der Kreditverschuldung zum offiziellen Einkommen der privaten Haushalte? Nach Schätzungen der Bank of Russia betrug die Verschuldung zum Ende des 1. Quartals 2017 23% des Jahreseinkommens und ein Jahr später bereits 28% (ein Indikator für die Höhe der Schuldenlast der Bevölkerung). Die Schuldenschlinge um den Hals der Bankschuldner zieht sich immer mehr zusammen. Laut Experten könnte das Volumen der Kreditverschuldung von Einzelpersonen bis Ende dieses Jahres auf 16,6 Billionen Rubel und das Realeinkommen laut Regierungsangaben um 1% steigen (A. Kudrin bezeichnete die letztere Zahl jedoch als "zu optimistisch").). Es ist offensichtlich, dass der Indikator für die Kreditverschuldung im Verhältnis zum Jahreseinkommen bis Ende des Jahres 30% überschreiten wird. In einigen Regionen liegt die Schuldenlast bereits über 50%. Experten schreiben Kalmückien und Tuva solchen "Führern" zu. Über 40% der Verschuldung der privaten Haushalte in Tschuwaschien, Region Irkutsk.
Ein wichtiger Indikator ist der „Anteil der Personen mit Kreditverschuldung gegenüber Banken an der Gesamtzahl der Beschäftigten“. Zu Beginn dieses Jahrzehnts lag dieser Anteil weit unter 50%. Zu Beginn des Jahres 2016 gab es bereits die Hälfte dieser arbeitenden Schuldner (etwa 40 Millionen Menschen). Und zu Beginn des Jahres 2017 hat ihr Anteil bereits 60% überschritten (in absoluten Zahlen beträgt die Zahl der Schuldner 44,7 Millionen Menschen). Im vergangenen Jahr betrug die Zahl der Bankschuldner rund 45 Millionen Menschen.
Es ist bemerkenswert, dass sich die Zahl der Darlehensverträge zwischen Banken und Bürgern nach Angaben der Zentralbank der Russischen Föderation zu Beginn dieses Jahres auf 110,7 Millionen belief. Eine interessante Situation wird deutlich: Es gab mehr als zwei Kredite pro Schuldner. Nach Angaben des United Credit Bureau (OKB) hatten 26% der Gesamtzahl der Kreditnehmer drei oder mehr Darlehensverträge. Etwa 6% der Schuldner hatten mehr als fünf Kredite. Oft versucht eine Person, ein neues Darlehen zu erhalten, um mit ihrer Hilfe Schulden für zuvor aufgenommene Darlehen zu refinanzieren.
Schuldenlast oder eine enge Schlinge um den Hals der Schuldner
Ein weiterer wichtiger Indikator für die alarmierende Situation ist die Höhe der aktuellen Schuldenlast. Dies ist der Anteil der monatlichen Ausgaben für die Bedienung von Kreditschulden am monatlichen Einkommen von Einzelpersonen. Nach Angaben des National Bureau of Credit Histories (NBCH) betrug die Höhe der aktuellen Schuldenlast - das Verhältnis der monatlichen Zahlungen für alle Kredite zum monatlichen Einkommen - zum 1. April 23%. Der soeben veröffentlichte S & P-Bericht über die Situation mit Problemkrediten in der GUS weist eine höhere Schuldenlast auf - 25% (offenbar spiegelt er die Situation zu einem späteren Zeitpunkt wider). Der Wert von 23 oder 25% ist jedoch die "Durchschnittstemperatur im Krankenhaus".
Die Zahlen spiegeln die Kosten für die Bedienung von Kreditschulden im Verhältnis zum Einkommen aller arbeitenden Bürger wider. Und wenn diese Ausgaben nur mit dem Einkommen derjenigen korrelieren, die Kredite aufnehmen und Schulden bei der Bank haben, beträgt die Zahl 44%. Dies sind die offiziellen Daten der Bank von Russland. Und hier sind einige interessante Daten, die vom United Credit Bureau (OKB) zur Verfügung gestellt wurden. Ende letzten Jahres zahlten rund 8 Millionen Menschen mehr als die Hälfte ihres Einkommens für monatliche Zahlungen für Kredite. Und 4% der Kreditnehmer (fast 2 Millionen Menschen) gaben über 90% des offiziellen Einkommens für Kreditzahlungen aus. Und hier sind die neuesten Daten für Juni dieses Jahres: Wie aus einer Umfrage der Weltbank und von Rospotrebnadzor hervorgeht, gibt jeder vierte Schuldner 75% seines Einkommens für den Schuldendienst bei der Bank aus.
Es stellt sich heraus, dass selbst die durchschnittlichen Ausgaben für die Bedienung von Kreditschulden heute mit den Ausgaben für die Zahlung verschiedener direkter und indirekter Steuern vergleichbar sind, die 30-35% des Einkommens ausmachen. So berauben der Staat und die Banken einen Menschen des größten Teils seines Einkommens.
Sie können schätzen. Für diejenigen, die Schulden bei Banken haben, beträgt der Anteil des veräußerten Einkommens: 30% (Steuern) + 44% (Schuldendienst) = 74%. Im besten Fall hat eine Person ein Viertel des Einkommens, auf dessen Kosten sie die Kosten für Wohnen und Versorgung, den Bedarf an Kleidung, Lebensmitteln, anderen lebenswichtigen Gütern sowie Transport-, medizinischen und anderen Dienstleistungen decken muss. Es ist offensichtlich, dass dies nur wenigen gelingt, deren Einkommen um ein Vielfaches über dem nationalen Durchschnitt liegen. Hier liegt die Quelle von Armut und Elend.
Kranke Kredite: Die Situation ist alarmierend und sorgfältig getarnt
Für die Bürger wird es immer schwieriger, Kredite nicht nur zurückzuzahlen, sondern sogar zu bedienen. Selbst nach Angaben der Bank von Russland belief sich der Betrag der Problemkredite an Privatpersonen zum Ende des ersten Quartals dieses Jahres auf 1,6 Billionen Rubel. Dies sind mehr als 10% der Gesamtverschuldung der Bürger gegenüber russischen Banken.
Problemkredite - solche, bei denen die Zahlungsverzögerung 60 Tage überstieg. Experten sagen, dass die Zahl stark unterschätzt wird. Ich habe Expertenbewertungen getroffen, wonach es bei jedem zweiten Darlehen zu echten Zahlungsausfällen kommt (nur für viele hat die Verzögerung die Schwelle von 60 Tagen noch nicht überschritten).
Die Schwierigkeiten bei der Wartung und vor allem bei der Rückzahlung von Krediten durch Einzelpersonen nehmen zu. Banken versuchen, die eskalierende Situation zu tarnen und sie als Bankenaufsichtsbehörde vor der Zentralbank zu verbergen. Zum Beispiel durch Umstrukturierung des Darlehens (Änderung der Bedingungen des Darlehensvertrags). Es ist auch nicht ungewöhnlich, dass ein zweites Darlehen an einen Kunden in derselben Bank vergeben wird, um das erste mit seiner Hilfe zu refinanzieren.
Kudrin und Oreshkin warten nur auf die Krise, aber für Millionen von Bürgern ist sie bereits gekommen
Die Situation der Privatkundenkredite wird immer schlimmer. Gestern sprach der Leiter der Rechnungskammer, Alexei Kudrin, in der Staatsduma. Er machte auf das gefährliche Wachstum der Konsumentenkredite in Russland aufmerksam, das 2019 und 2020 jeweils 20% betragen könnte. Dies könne die russische Wirtschaft an einen kritischen Punkt bringen. Es ist bemerkenswert, dass sogar der Minister für wirtschaftliche Entwicklung, Maxim Oreshkin, Alarm schlug. Er hat bereits mehrfach erklärt, dass das Wachstum der Konsumentenkredite das Risiko einer Rezession in der russischen Wirtschaft birgt. Darüber hinaus weist er darauf hin, dass die Hälfte der Konsumentenkredite ungesichert ist. Und das ist auch für Geschäftsbanken gefährlich.
Die Leiterin der Zentralbank, Elvira Nabiullina, bleibt ruhig und glaubt, dass die Bank von Russland "die Situation unter Kontrolle hält" und dass es jetzt keine "Blase" bei der Kreditvergabe an Privatkunden gibt.
Es sei darauf hingewiesen, dass Kudrin und Oreshkin die Bedrohung durch Privatkundenkredite zu Recht gesehen haben. Sie sprechen jedoch nur über die Bedrohung der wirtschaftlichen Entwicklungsraten und nehmen sie als makroökonomisch wahr (anscheinend sind sie in erster Linie besorgt über die Umsetzung der Richtlinien des Präsidialdekrets vom Mai über die Geschwindigkeit des Wirtschaftswachstums).
Doch schon vor dem erwarteten wirtschaftlichen Zusammenbruch befinden sich viele Bankkunden in Schuldenfallen. Für sie ist die Krise bereits angekommen. Und es gibt bereits Millionen solcher Opfer von häuslichem Wucher. Diese Krise wird sowohl von Regierungsbeamten als auch von den Führern der Bank von Russland nicht bemerkt. Und was die Tatsache betrifft, dass nicht alle Privatkundenkredite besichert sind (worüber Oreshkin sich Sorgen macht), werden die Banken in der Lage sein, die Schulden von Einzelpersonen abzureißen. Aber ich werde beim nächsten Mal über dieses „mikroökonomische“Niveau des Problems sprechen.
