Anhand von drei Beispielen aus dem wirklichen Leben haben wir versucht zu verstehen, wie Menschen in die Kreditsklaverei geraten und mehr Kredite aufnehmen, als sie geben können. Und Experten sagten, wie man nicht in eine Kreditfalle gerät.
Eine Person, die mehr als 30% ihres Einkommens für die Bedienung von Krediten ausgeben muss, gilt bereits als Kredit, sagt Alexander Akhlomov, Produktentwicklungsdirektor des United Credit Bureau (UCC). Das Verhältnis der monatlichen Zahlungen zu den Löhnen in Russland liegt jetzt bei etwas mehr als 30%, obwohl es in einigen Regionen, beispielsweise in Kalmückien, Dagestan und Karatschai-Tscherkessien, 70% erreicht.
Die schlimmste Situation ist für Russen mit niedrigem Einkommen. „Sie verwenden meistens kurze, ungesicherte Kredite und Kredite mit hohem Zinssatz“, sagt Alexey Volkov, Marketingdirektor des National Bureau of Credit Histories (NBCH). - Infolgedessen ist es am wahrscheinlichsten, dass diese Gruppe Kredite oder Verpflichtungen nicht einhält.
Es ist diese Bevölkerungsgruppe, die am häufigsten für mehrere Kredite bei Banken verschuldet ist. Theoretisch könnte ihnen das im Oktober in Kraft getretene Insolvenzgesetz für Einzelpersonen helfen. In der Praxis ist es jedoch nur für Schuldner geeignet, die weder Geld noch Eigentum mehr haben, sagt Alexey Drach, Anwalt bei der öffentlichen Verbraucherorganisation Finpotrebsoyuz. Und es ist nicht so einfach, Insolvenz anzumelden: Das Verfahren scheint ziemlich kompliziert und teuer zu sein.
RBC hat mehrere Helden gefunden, die den größten Teil ihres Einkommens oder sogar mehr als sie verdienen für Kredite bezahlen. Alle von ihnen haben keine eigene Wohnung und müssen die Miete für die gemietete Wohnung oder das gemietete Zimmer bezahlen. Ein Teil der Kosten unserer Helden geht auch an die Rechtsberatung, ohne die sie jetzt keine wichtigen Entscheidungen treffen. Wie sieht eine Kreditfalle für normale russische Bürger aus?
Opfer von Karten
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Schulden gegenüber Banken: ca. 1 Million Rubel.
Anzahl der Credits: mehr als 4.
Die 58-jährige Svetlana Knyazeva, Kassiererin aus einem kleinen Geschäft in St. Petersburg, ist sich nicht ganz sicher, wie viele Kredite sie jetzt hat. Sie war einfach verwirrt. Alles begann damit, dass sie vor etwa sieben Jahren ihre Zähne heilen musste und einen Konsumentenkredit über 100.000 Rubel aufnahm. in der Raiffeisenbank zu 14% pro Jahr. Sie hat diesen Kredit erfolgreich zurückgezahlt, aber das Vertrauen, dass sie die Schulden abbezahlen konnte, war ein grausamer Witz für sie.
Als ihr Gehalt gekürzt wurde (heute sind es ungefähr 30.000 Rubel) und es nicht genug Geld gab, beantragte sie eine Kreditkarte bei der Home Credit Bank, dann bei der Sberbank und dann bei der Tinkoff Bank und VTB24. Es gab nicht genug Gehalt, um die Schulden auf diesen Karten abzuzahlen - sie zahlte einen Kredit mit einem anderen ab und so weiter. „Banken haben es vorgezogen, mit Karten zu leihen, da ich kein eigenes Zuhause hatte“, sagt Knyazeva, der vor etwa 10 Jahren aus der Ukraine nach St. Petersburg gezogen ist. "Und es gab niemanden, der dir sagte, dass du nicht viele Kreditkarten bekommen könntest."
Nachdem Knyazeva ein Gehalt erhalten hatte, leistete sie nur minimale Zahlungen auf Karten und löschte einen Teil ihrer eigenen Schulden. Von Zeit zu Zeit konnte sogar eine der Karten vollständig ausgezahlt werden. Allmählich geriet sie jedoch in ein immer größeres Minus. Bald rieten Anwälte und Banker ihr, sich nicht mit Karten zu befassen, sondern ein gewöhnliches Verbraucherdarlehen in bar auszugeben und die Schulden mit ihrer Hilfe abzuzahlen.
Knyazeva ging zur Otkritie Bank und gewährte einen Konsumentenkredit über 300.000 Rubel. seit drei Jahren. Mit Hilfe dieses Geldes bezahlte sie ihre größten Schulden mit der Home Credit Bank-Karte und teilweise mit dem Rest. Aber Knyazeva schaffte es immer noch nicht, ihre Kartensucht loszuwerden: Die Banker aus Otkritie gaben ihr zusätzlich zum Geldkredit zwei weitere Karten ihrer Bank.
„Vor einem Jahr habe ich eineinhalb Gehälter bezahlt“, sagt die Kassiererin. "Ich musste extra Stunden arbeiten und in Stress leben - nur um nicht zu spät zu kommen." Als Knyazeva bemerkte, dass sie nicht zurechtkam, bat sie die Otkrytie Bank, ihre Schulden umzustrukturieren.
Die Bank ging zu treffen, verlängerte die Laufzeit der Kredite. Jetzt muss Knyazeva sieben Jahre lang 29.000 Rubel an die Otkritie Bank zahlen. monatlich. Aber selbst in diesem Fall gelang es ihr nicht, Kreditkarten vollständig loszuwerden. Wie die Frau sagt, war eine Karte (der Otkritie-Bank) nicht in der Umstrukturierung enthalten, und es war notwendig, weitere 8000 Rubel darauf zu zahlen. im Monat. Darüber hinaus schuldet es weiterhin Tinkoff Bank, Sberbank und VTB24.
Der Gesamtbetrag ihrer Schulden beträgt ungefähr 1 Million Rubel, die monatlichen Gesamtzahlungen betragen ungefähr 55 Tausend Rubel. mit einem Gehalt von 30.000 Rubel. und Renten 10 Tausend Rubel. Knyazeva arbeitet tatsächlich für diese Kredite und beschwert sich, dass sie praktisch nicht für sich selbst ausgeben könne und könne. "Für das Geld, das ich den Banken in Form von Zinsen gegeben habe, könnte ich ein Zimmer kaufen, das ich gerade miete", sagt sie.
Alle Probleme auf einmal
Schulden gegenüber Banken: etwa 500 Tausend Rubel.
Anzahl der Credits: 5.
Im Juni 2015 verlor die Buchhalterin Ulyana Zagumennaya (37 Jahre) ihren Ehemann - er starb an Krebs. Zwei Kinder im Alter von 10 und 15 Jahren hatten keinen Vater mehr. Die Diagnose wurde im November 2014 gestellt, danach verlor er sofort seinen Job. Kleine Ersparnisse der Familie gingen an die Behandlung des Ehepartners. Zagumennayas Ehemann, russischer Nationalität, war usbekischer Staatsbürger, die meisten kostenlosen medizinischen Verfahren standen ihm nicht zur Verfügung. Bald war Zagumennaya selbst ohne Arbeit.
In Moskau mietete das Ehepaar eine Wohnung und begann bereits 2012, Kredite von Banken aufzunehmen. Das Geld wurde benötigt, um die russische Staatsbürgerschaft für ihren Ehemann zu erhalten (dies gelang ihnen am Ende nicht), um Wohnungen zu mieten und andere aktuelle Bedürfnisse zu befriedigen. Kredite wurden an die Ehefrau vergeben, da nur sie die russische Staatsbürgerschaft besitzt. Die letzten Kredite wurden bereits aufgenommen, um die Schulden der vorherigen zu decken.
„Allmählich zwang uns die Kreditbelastung, billigere Wohnungen in der Region Moskau zu finden und die Banken um Umstrukturierungen zu bitten“, sagt Zagumennaya. "Aber keine einzige Bank hat sich dafür entschieden." Einen Monat vor dem Tod ihres Mannes wandte sich die Frau an einen Anwalt mit der Bitte, beim Umgang mit Schulden zu helfen. Im Mai 2015 schuldeten die Ehegatten der Sberbank (100.000 Rubel), der Bank of Moscow, der Raiffeisenbank, der Tinkoff Bank und der Renaissance Credit Bank (jeweils 50.000 Rubel). Darüber hinaus blieb die Rückzahlung des Darlehens in Höhe von 25 Tausend Rubel. in MFO "MigCredit", das die Frau zur Behandlung ihres Mannes nahm. Unter Berücksichtigung von Geldstrafen und Strafen beträgt die Gesamtverschuldung von Zagumennaya derzeit etwa 500.000 Rubel.
Nach dem Tod ihres Mannes suchte sie einen Job, aber in Krisenzeiten konnte sie nur in einer privaten Fabrik in der Nähe von Moskau einen Job bekommen, wo sie vor dem Lackieren Heizkörper verarbeitete. Ihr Gehalt betrug 20.000 Rubel. im Monat. Aber sie hat sie auch verloren - wegen der Krankheit ihrer Tochter musste sie sich krankschreiben lassen, sie hat die Probezeit nicht bestanden.
Im Sommer gelang es der Anwältin Svetlana Shumova, die sich verpflichtet hatte, die Interessen von Ulyana kostenlos zu vertreten, eine Umstrukturierung mit der Sberbank zu vereinbaren. Es wurde jedoch nie unterzeichnet - da Zagumenna ihren Job verlor und nichts zu bezahlen hatte, war es sinnlos, eine Vereinbarung mit der Bank zu schließen.
Großstadtprobleme
Anzahl der Credits: 2.
Vor drei Jahren zog Tatyana (gebeten, ihren Nachnamen im Artikel nicht zu erwähnen) mit ihrem Ehemann und zwei Kindern im Teenageralter aus einer kleinen Stadt nach St. Petersburg. Die Familie mietete eine Wohnung. Die Frau bekam bald einen Job bei einer Immobilienagentur, ihr Mann besuchte eine Fahrschule als Ausbilder und die Kinder bereiteten sich auf die Zulassung an den Universitäten von St. Petersburg vor. Um jedoch einen Job an einem neuen Ort zu bekommen, brauchten sie zusätzliche Mittel.
Im Jahr 2012 gab die Familie den ersten Verbraucherkredit für 350 Tausend Rubel aus. in der Bank "Renaissance Credit". Das Darlehen wurde für 4 Jahre berechnet. Ein Jahr später brauchten die Ehepartner wieder Geld - um ein neues Auto zu kaufen, in dem mein Mann weiterhin als Fahrlehrer arbeitete. Das zweite Darlehen in Höhe von 300 Tausend Rubel. schaffte es für 3 Jahre eine Home Credit Bank zu bekommen.
"Wir haben bereits den größten Teil der Schulden bezahlt", sagt Tatiana. - Im Oktober 2015 sollten die Zahlungen für eines der Darlehen bereits eingestellt sein. Aber im Land begann eine Krise, und unsere Einkommen gingen stark zurück - ungefähr dreimal. “Die Zahl der Menschen, die das Fahren lernen möchten, ist viel geringer geworden, und der Immobilienmarkt ist auch nicht die beste Zeit. Die Frau musste die Agentur verlassen, jetzt arbeitet sie als Maniküremeisterin in einem kleinen Salon. Und ihr 49-jähriger Ehemann bringt noch einigen Schülern das Fahren bei.
Seit etwa einem Jahr zahlen Tatiana und ihr Mann zwei Kredite weniger als sie schulden, die Verzögerung nimmt zu. „Die ganze Familie hat mehr als 50.000 Rubel. Wir verdienen jetzt keinen Monat, - sagt Tatiana. - Davon 30.000 Rubel. geht nur um die wohnung zu bezahlen. Für Kredite muss man 36 Tausend Rubel bezahlen."
Tatiana fällt es schwer, die genaue Höhe der Schulden zu sagen, wenn man die anhängigen Geldbußen berücksichtigt. Die Frau hat wiederholt Anträge an Banken gestellt, um eine Umstrukturierung zu beantragen. "Die Anträge wurden angenommen, aber ich erhielt eine Antwort in Form von SMS-Nachrichten: Die Bank kann keine Zugeständnisse machen", sagt sie.
Was Sie nicht tun sollten, um nicht in eine Kreditfalle zu geraten
1. Holen Sie sich mehr als eine Kreditkarte pro arbeitendem Familienmitglied
„Die Überweisung von Geld von Karte zu Karte und die Tilgung einer Schuld auf Kosten einer anderen ist ein Weg ins Nirgendwo“, erklärt Saida Suleimanova, eine unabhängige Finanzberaterin, Ph. D., Expertin am Institut für Finanzplanung.
2. Nehmen Sie eine Kreditkarte mit einem Limit von mehr als drei Gehältern
„Banken setzen oft ein viel höheres Limit und fördern so unangemessene Ausgaben. Die Drei-Lohn-Grenze erlaubt es Ihnen nicht, in Knechtschaft zu geraten “, rät Suleimanova.
3. Bilden Sie keine Reserven
„Sich auf geliehene Mittel zu verlassen, ohne ein solides Einkommen oder Ersparnisse zu haben, ist ein sehr großer Fehler. Das Sicherheitskissen - Einsparungen bei Verlust des Arbeitsplatzes - sollte 3-6 monatliche Einkommen betragen “, warnt Suleimanova.
4. Lebensversicherung ablehnen
„Laut Statistik ist die Hälfte der Kreditausfälle auf schwerwiegende Gesundheitsprobleme zurückzuführen. Lebensversicherungen sind ein Muss “, sagt Natalya Smirnova, CEO von Personal Adviser.
5. Vergessen Sie die Möglichkeit, die Rate zu senken
„Wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht beschädigt ist, können Sie versuchen, sich bei einer anderen Bank zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren, wodurch die Kreditkosten gesenkt und Ihre Finanzlage verbessert werden“, schlägt Smirnova vor.
6. Finanzplanung aufgeben
„Vielleicht stehen Ihnen große Kosten bevor, die Sie nicht berücksichtigt haben und die die Zahlungen für das Darlehen beeinträchtigen können“, warnt Smirnova.
Verfasser: Ekaterina Alikina